개인연금 단점 수익률비교 연금저축신탁 연금저축보험 연금저축펀드

노후를 위해 개인연금을 가입하고 싶은데 어떤 상품을 선택해야 할지 고민이라면, 이 글을 참고하세요. 개인연금은 본인이 직접 가입하고 운용하는 사적연금으로, 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 이 글에서는 개인연금의 종류별 특징과 장단점을 비교하고, 추천할 만한 상품을 소개하겠습니다.

개인연금이란? 연금저축 종류 수익률 비교

노후자금 관리 계획 중 하나입니다. 국민연금과 비슷하나 나라에서 관리하는 의무적인 정부정책 상품 연금이 아니라 개인이 선택해서 가입할 수 있는 연금입니다. 개인연금에는 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드 등 세 가지 종류가 있습니다. 각각의 종류는 은행, 보험사, 증권사에서 운용하고 관리하는 방식에 따라 구분됩니다. 운용사마다 위험도, 운용방식, 수익률이 다르기 때문에 본인의 상황과 성향에 맞는 연금을 선택해야 합니다.

연금저축신탁

• 은행에서 가입하고 운용하는 개인연금입니다.
• 은행이 신탁업체와 계약하여 특정 자산을 위임하고, 신탁업체가 그 자산을 운용하여 수익을 배분하는 방식입니다.
• 은행의 신용도가 높아 안정성이 높습니다.
• 수수료가 낮고, 펀드나 보험보다 유동성이 높습니다.
• 다양한 자산군으로 분산 투자할 수 있어 수익률이 높을 수 있습니다.
• 하지만 은행마다 제공하는 상품이 제한적이고, 운용성과에 따라 수익률이 달라질 수 있습니다.
• 추천 상품 : KB국민은행 KB스마트알파 연금저축신탁 (운용성과 5.0%)

연금저축보험

• 보험사에서 가입하고 운용하는 개인연금입니다.
• 보험사가 보장성 상품과 변액성 상품으로 구분하여 운용하며, 보장성 상품은 고정된 이율로 수익을 배분하고, 변액성 상품은 펀드 등에 투자하여 수익률이 달라집니다.
• 보장성 상품은 안정적이고 변동성이 적으며, 변액성 상품은 위험도가 높지만 수익률이 높을 수 있습니다.
• 보장성 상품은 세전 이율이 2.5% 이상이어야 손해가 없으며, 변액성 상품은 초기 사업비가 비싸서 적립금이 낮아집니다.
• 추천 상품 : 삼성생명 e-스마트 연금저축보험 (운용성과 6.0%)

연금저축펀드

• 증권사에서 가입하고 운용하는 개인연금입니다.
• 증권사가 펀드로 투자하여 수익을 배분하는 방식입니다.
• 펀드의 종류와 비중에 따라 위험도와 수익률이 달라집니다.
• 주식에 많은 비중을 투자할 수 있어 장기적으로 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 하지만 주식시장의 변동에 따라 손실 가능성도 있으며, 중도해지 시 손해를 볼 수 있습니다.
• 추천 상품 : NH농협증권 NH스마트알파 연금저축 (운용성과 7.0%)

연금저축신탁과 연금저축보험의 운용성과 비교

연금저축신탁의 운용성과

• 연금저축신탁은 은행이 신탁업체와 계약하여 특정 자산을 위임하고, 신탁업체가 그 자산을 운용하여 수익을 배분하는 방식입니다.
• 연금저축신탁의 운용성과는 신탁업체의 운용능력과 투자전략에 따라 달라집니다.
• 2020년 상반기 연금저축신탁의 평균 수익률은 0.36%로, 전체 자산운용사 가운데 가장 낮은 수준이었습니다.
• 2020년 상반기 연금저축신탁을 가장 잘 운용한 은행은 KB국민은행으로, KB스마트알파 연금저축신탁이 1년 동안 15.77%의 수익률을 기록했습니다.
• 반면에 연금저축신탁을 가장 못 운용한 은행은 트러스톤자산운용으로, 트러스톤 연금저축신탁이 1년 동안 -16.94%의 손실률을 보였습니다.

연금저축보험의 운용성과

• 연금저축보험은 보험사가 보장성 상품과 변액성 상품으로 구분하여 운용하며, 보장성 상품은 고정된 이율로 수익을 배분하고, 변액성 상품은 펀드 등에 투자하여 수익률이 달라집니다.
• 연금저축보험의 운용성과는 보험사의 공시이율과 펀드 성과에 따라 달라집니다.
• 2020년 2월 기준으로 보험사의 평균 공시이율은 3.0%로, 최근 몇 년간 점차 하락하는 추세입니다.
• 2020년 상반기 연금저축보험의 평균 수익률은 1.84%로, 전체 자산운용사 가운데 중간 정도의 수준이었습니다.
• 2020년 상반기 연금저축보험을 가장 잘 운용한 보험사는 삼성생명으로, e-스마트 연금저축보험이 1년 동안 6.0%의 수익률을 기록했습니다.
• 반면에 연금저축보험을 가장 못 운용한 보험사는 현대해상으로, 현대해상 e-스마트연금저축보험이 1년 동안 -3.8%의 손실률을 보였습니다.
  
  

개연연금 연금저축상품들의 단점에 대해서 알아보겠습니다.

연금저축펀드 연금저축보험 연금저축신탁 단점

연금저축펀드 단점

• 펀드의 수익률이 낮거나 변동성이 큰 경우, 원금 손실이 발생할 수 있습니다.
• 중도 인출 시에는 세액공제를 받은 금액에 대해 소득세와 더불어 추가납부세를 내야 합니다.
• 연금 수령 시에는 연금소득세를 내야 하며, 연간 1,200만원을 초과하면 종합과세됩니다.

연금저축보험 단점

• 정기 납입을 해야 하며, 중도 해지할 수 없는 경우가 많습니다.
• 운용보수가 높고, 수익률이 낮은 경우가 많습니다.
• 연금 수령 시에는 연금소득세를 내야 하며, 연간 1,200만원을 초과하면 종합과세됩니다.

연금저축신탁 단점

• 수익률이 매우 낮습니다.
• 중도 인출 시에는 세액공제를 받은 금액에 대해 소득세와 더불어 추가납부세를 내야 합니다.
• 연금 수령 시에는 연금소득세를 내야 하며, 연간 1,200만원을 초과하면 종합과세됩니다.

연금저축신탁과 연금저축보험은 각각 다른 장단점과 위험도를 가지고 있습니다. 연금저축신탁은 은행의 신용도가 높아 안정적이지만, 운용성과가 낮고 제한적일 수 있습니다. 연금저축보험은 보장성 상품은 낮은 수익률을 보장하고, 변액성 상품은 높은 수익률을 기대할 수 있지만, 위험도가 높고 초기 사업비가 비쌀 수 있습니다. 따라서 본인의 목적과 성격에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.